بررسی وضعیت بنیادی بیمه ملت از منظر مدیریت ریسک

بانکداری نوشت: در صنعت بیمه پیدا کردن بنیادی‌ترین شرکت کاری دشوار است. علت این دشواری در ریسک‌هایی است که شرکت‌های بیمه مبتلا به آن هستند. اما برای پوشش ریسک نیاز به پشتوانه قوی است به لحاظ فنی، توان مالی و سرمایه ، نیروی انسانی، مشتری و مارکت قوی باید شرکت قوی باشد تا بتواند پوشش‌های سیستماتیک و غیر سیستماتیک خود را پوشش دهد.

به همین دلیل شرکت‌های بنیادی بیمه گری شرکت‌هایی هستند که از عهده این ریسک‌ها بر آیند. ریسک‌های یک شرکت بیمه‌گری عبارت از ریسک بازار، ریسک صنعت، ریسک تجاری، ریسک فروش، ریسک مالی، ریسک تورم، ریسک نیروی انسانی، ریسک تغییرات و ملاحظات قانونی و از همه مهم‌تر ریسک اعتباری است که همه این ریسک‌ها به تنهای نیز می‌توانند یک شرکت بزرگ را از پای درآورند لذا شرکت‌های بیمه باید همه این ریسک‌ها را در فرایند کاری و حرفه‌ای خود لحاظ کنند؛ چراکه سبب شده‌اند تا شرکت‌های بزرگ بیمه گری و با چندین دهه سابقه هم نتوانند بازار خوبی را دست‌وپا کنند چراکه ریسک‌های موجود در صنعت می‌تواند شرکتی را از پا درآورد.

یکی از شرکت‌هایی که برای بررسی وضعیت بنیادی آن می‌توان به‌صراحت گفت که همه ریسک‌ها را به‌راحتی به فرصت تبدیل کرده و شرایط بنیادی خوبی را رقم‌زده است شرکت بیمه ملت است. این شرکت به دلیل اینکه در سال‌های متمادي سوددهي پايداري داشته و با توجه به مديريت راهبردي حاکم بر شرکت به لحاظ اتخاذ سياست‌هاي مربوط به نرخ رشد و تقسيم سود شرکت، اين ريسک را به‌خوبی مديريت کرده و توانسته یکی از پایدارترین شرکت‌های بیمه به لحاظ بنیادی باشد.

برای بررسی وضعیت بیمه ملت می‌توان از چهار منظر به شرکت نگریست که عبارت از فروش، وضعیت مالی، نیروی انسانی و اعتباری است.

وضعیت فروش و مدیریت ریسک فروش

ريسک تمرکز فروش و مشتری‌های محدود، از ریسک‌های مهمي است که برخي شرکت‌های بيمه با آن مواجه هستند. در سالهاي اخير و با توجه به تصميمات راهبردي اتخاذشده توسط مديران ارشد و هیئت‌مدیره شرکت، مقررشده تا پرتفوي بيمه‌اي شرکت متنوع‌تر شود تا تمرکز از رشته و مشتري کاهش يابد و با تقويت شبکه فروش و افزايش تعداد نمايندگان، جذب بيمه‌هاي خرد شرکت بيمه ملت بیش‌ازپیش وارد عمق بازار شود. فروش بیمه در سال‌های اخیر به‌صورت میانگین در دوره های مختلف مالی رشدی 20 درصدی را تجربه کرده و در مقابل نسبت خسارت آن به این میزان رشد نداشته است. در سه سال گذشته این شرکت نسبت خسارت 45 درصدی داشته است.

بررسی وضعیت مالی و مدیریت ریسک آن

وضعیت مالی شرکت بیمه ملت نشان‌دهنده وضعیت بنیادی و مناسب این شرکت در سال‌های پیش روس چراکه همه نسبت‌های بزرگ و مناسب شرکت رو به رشد است. و از همه مهم‌تر نسبت بدهی شرکت رو به کاهش است و هرچه این نسبت در قابل گذشته کمتر شود یعنی ریسک شرکت کمتر است. مقصـود از ريسـک مالي، ريسـک اضـافي ناشـي از استفاده از بدهي است که تحت عنوان اهرم مالي مورد بحث و بررسي قرار می‌گیرد. در شـرکت بيمه ملت مديريت نقدينگي در سـطوح مختلفي ازجمله پیش‌بینی جريان نقد به‌صورت ماهانه، فصلي و سـالانه و يا در شـرايط بحراني صورت مي‌گيرد.

ریسک نیروی انسانی

وابستگي به مديران و نيروهاي متخصص و تأثير از دست دادن آن‌ها بر سودآوري شرکت ازجمله مهم‌ترین ريسک‌هاي شرکت بيمه به‌حساب مي‌آيد. در شرکت بيمه ملت با استفاده از برنامه‌هاي جانشين‌سازي و تالش براي ارتقاي سطح نگهداشت کارکنان، اين ريسک در سطح مناسبي مدیریت‌شده است. بیمه ملت دارای 614 نفر پرسنل است که 483 تن از این افراد حرفه‌ای و متخصص هستند که سه دهه با این شرکت همکاری کرده و این شرکت را به یکی از مهم‌ترین شرکت صنعت تبدیل کرده است.

ریسک غیرسیستماتیک

شرکت‌هاي بيمه به دلیل ماهيت کاري خود همواره در معرض دعاوي حقوقي قرار دارند. در اکثر پرونده‌هاي ديات و خسارت‌هاي مشکوک، پرونده خسارت به‌طور دقيق در دادگاه بررسي مي‌شود. ريسک شرکت بيمه ملت و کليه شرکت‌هاي بيمه، احتمال مطرح‌شدن دعاوي حقوقي در دادگاه نيست، بلکه آگاهي اندک محاکم قضايي از نوع مالکيت و نقش بیمه‌ها در توسعه کشور است. بيمه ملت با مشارکت سنديکاي بیمه‌گران سعي نموده است تا از طريق جلسات متعدد با مسئولين قوه قضائیه، ضمن ارتقا سطح آگاهي قضات، وحدت رويه قضايي را در محاکم سراسر کشور خواستار شود.

ریسک اعتباری

ريسک اعتباري ريسکي است که از نکول ؛ قصور؛ طرف قرارداد به وجود مي‌آيد. ريسک اعتباري از اين واقعيت ريشه مي‌گيرد که طرف قرارداد، نتواند يا نخواهد تعهدات قرارداد را انجام دهد. شرکت بيمه ملت باهدف مديريت اين ريسک، اغلب با بيمه‌گراني معامله مي‌کند که رتبه‌بندی اعتباري ( AAA ) که بالاترین حد اعتباری است را داراست. در مورد بيمه گران اتکايي داخلي، توانگري مالي، وضعيت ذخاير، حجم تعهدات و سوابق عملکرد در بازپرداخت خسارت بررسي مي‌شود. در حقیقت به دلیل وضعیت مالی شرکت دارای اعتبار سنجی مناسبی است.